אתה נמצא כאן : מאמרי ביטוח קרנות השתלמות הסוגים השונים של הלוואות חוץ בנקאיות

הסוגים השונים של הלוואות חוץ בנקאיות

הלוואות חוץ בנקאיות הן אחד המוצרים הפיננסיים הנפוצים ביותר בכל כלכלה מתקדמת ובאופן טבעי גם בארץ ישנם לא מעט גופים המציעים אופציה זו, וגם חוק שנועד להסדיר את הנושא - חוק הלוואות חוץ-בנקאיות תשנ"ג 1993.
הלוואה חוץ בנקאית מיועדת הן לאנשים פרטיים והן לעסקים. בין הסיבות הנפוצות לפנייה של אדם פרטי על מנת לקבל הלוואה שכזו: שיפוץ יסודי בדירה, לימודים אקדמיים, חופשה ממושכת או רכישתה של מכונית חדשה. עסקים נזקקים כאמור אף הם להלוואות ועשויים לבקש אותן שלא במסגרת הבנק בו מתנהל חשבונם - בין אם מתוך שאיפה להתרחב ובין אם כדי לצלוח תקופה שבה תזרים המזומנים לא מאיר פנים.


איפה ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית?


כאמור, בנוסף לבנקים ישנם עוד גופים פיננסיים רבים המעניקים הלוואות:
* החברות המתפעלות את כרטיסי האשראי השונים.
* חברות המתמחות בפתרונות מימון מתקדמים (פקטורינג, ניכיון צ'קים, ליסינג והלוואות חוץ בנקאיות).
* חברות ביטוח.
* קרנות השקעה שונות - קרנות הון סיכון למשל מעניקות סכומי כסף נכבדים למיזמי היי-טק, בין אם בראשית הדרך ובין אם בשלבים מתקדמים יותר של התפתחותם. קרנות נדל"ן מעניקות מימון חיוני ליזמים בתחום זה וישנן גם קרנות אחרות.

* אנשים פרטיים - אחת האופציות החדשניות של הלוואות חוץ בנקאיות היא מאנשים פרטיים. סוג זה של הלוואות נקרא עמית לעמית (P2P), והוא מבוסס על אתרי אינטרנט ייעודיים המעניקים את הפלטפורמה הטכנית הנדרשת לשם כך. האתרים משדכים בין מי שזקוק להלוואה לבין מי שיש באמתחתו סכום כסף פנוי כשגובה הריבית נקבע בהתאם לתנאי הביקוש וההיצע, והסכומים הניתנים בהלוואות אלה נמוכים יחסית.


הלוואה חוץ בנקאית - יתרונות


הקונספט של הלוואות חוץ בנקאיות נהנה מכמה וכמה יתרונות משמעותיים, כך שקל להבין מדוע מדובר במוצר פיננסי שהביקוש לו גבוה (ומתרחב כל העת).
בין היתרונות הבולטים:
* היכולת לממן מטרה ראויה - בנקים, מסיבות שונות ומשונות, עלולים לסרב לבקשת הלוואה. חשוב להדגיש כי גם אנשים או עסקים שהסיכון כי לא יעמדו בהחזרי ההלוואה נמוך עדיין עלולים להיות מסורבים, ובמקרים אלה הלוואה חוץ בנקאית תאפשר להם להגשים חלום (למשל פתיחת עסק), להתרחב (עסק שלקוחותיו רבים והוא רוצה מקום חדש וגדול יותר, לדוגמה), לשפץ דירה שתשתיותיה מתפוררות וכו'.
* שירות אישי וקשוב - ברוב רובם של המקרים החברות המעניקות הלוואות חוץ בנקאיות מעניקות גם שירות אישי וקשוב, ועל כן ניתן ליהנות מפתרונות אשראי מתקדמים המותאמים ספציפית לכל לקוח ולקוח.
* זמן קצר - בדרך כלל פרק הזמן הנדרש לשם אישור בקשה להלוואה מגורם חוץ בנקאי קצר יותר מאשר פרק הזמן הנדרש לבנק לאשר הלוואה.
* גיוון - אשראי ממקור חוץ בנקאי מפחית את מידת התלות של האדם או העסק בבנק, ומבטיח גיוון של מקורות האשראי.

 

עלות הלוואות חוץ בנקאיות


בעבר הלוואות אלה נתפשו כיקרות יותר, כלומר כאלה ששיעור הריבית הנגבה עבורן גבוה מאלה שדורש הבנק, אולם כדאי לדעת שבפועל המצב אינו בהכרח כך: למעשה, בשנת 2014 הוחלט לכלול את הבנקים (ואת תאגידי העזר, דהיינו החברות המנפיקות כרטיסי אשראי) תחת הסעיף הרלוונטי בחוק להסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות - סעיף שקובע כי הריבית המקסימלית המותרת לגבייה על הלוואה היא 12% יותר מריבית הפיגורים של החשב הכללי, כך שמבחינה זו אין בהכרח הבדל בין הלוואה של בנק להלוואה של גורם אחר.